חוק אחד אשר ידוע לכל הוא, שלא לוקחים משכנתא בלי לוודא שאכן עומדים בתשלומי המשכנתא. לכן, טרם קופצים למים יש לבחון איזו משכנתא כדאי לקחת ולהבין מהם ההחזרים המדויקים לכל אדם ומצבו האישי. לבדיקת החזר משכנתא באופן הפשוט והנגיש ביותר מומלץ להיעזר במחשבון משכנתא הזמין ברשת. בעזרתו, ניתן לחשב את גובה התשלום החודשי, ליצור טבלת החזרים ולהבין מהו שיעור המשכנתא הרצוי והנכון להחזיר בכל חודש.
עם זאת חשוב לזכור כי מחשבון המשכנתא – על כל יתרונותיו, לא לוקח בחשבון תשלומים נוספים כגון עמלות, ביטוחים ועוד, שכן אלו משתנים מבנק בנק ואף נתונים למיקוח. כך, השימוש במחשבון נועד לצרכי חישובים משוערים בלבד. כדי לקבל נתונים מדויקים יותר כדי לפנות אל הגורם ממנו תבקשו את המשכנתא, או להשתמש במחשבון מורכב יותר המבוסס על עמלות.
השלב הבא – יצירת טבלת החזרי משכנתא ותכנון נכון
לאחר שחושב גובה ההחזר, כדאי ליצור טבלה החזרים לשנים הקרובות. כן כן, אין ספק שזה נשמע קצת רחוק ומוגזם, אבל תמיד עדיף לתכנן מראש את התקציב, ההוצאות הצפויות וכל נושא כלכלי אחר, כדי למנוע קשיים כספיים בעתיד. כאשר כל המידע מונח לפניכם, תוכלו עוד טרם לקיחת המשכנתא, להתמקח על התנאים. מה שיהיה הרבה יותר קשה ומסובך לעשות בעתיד, לאחר שיחולו התשלומים.
משכנתא במסלול המתאים לכם
כאמור, לבדיקת החזר משכנתא אין משמעות אם לא מבינים מהם המסלולים והאפשרויות העומדות בפניכם. לכל אחד מהם תנאים משלו, כך שסביר שחלקם יתאימו לכם, ואחרים פחות:
- משכנתא לא צמודה למדד בריבית פריים – זהו המסלול הנחשב לאטרקטיבי ביותר, מאחר וריבית הפריים נמוכה בשנים האחרונות. המסלול אינו מושפע מהשינויים במדד והמחירים לצרכן ואין עמלת פירעון, כך שגובה ההחזר נשאר קבוע. עם זאת, כן עלולים להתרחש שינויים בריבית הפריים, שישפיעו על גובה ההחזר.
- ריבית קבועה לא צמודה למדד – היתרון במסלול זה הוא שגם אם הריבית או המדד יעלו, הדבר לא ישפיע על גובה ההחזר. מצד שני, אם רוצים לפרוע את המשכנתא יש לשלם עמלת פירעון.
- ריבית קבועה צמודה למדד – הריבית קבועה, אינה משתנה וההחזר החודשי צמוד למדד. בכל כמה שנים תהיה נקודת יציאה בה ניתן לפרוע את ההלוואה ללא עמלת פירעון.
- ריבית משתנה צמודה למדד – במסלול זה, הריבית משתנה מידי תקופה של בין שנתיים לחמש שנים, על פי החוזה. גם במסלול זה ניתן לפרוע את ההלוואה בנקודות יציאה שנקבעו מראש, ללא תשלום עמלת פירעון.
את העסקה הגדולה ביותר בחייכם – לא תבצעו לבד
משכנתא היא לרוב העסקה הגדולה והמשמעותית ביותר בחייו של אדם, לפחות עד לאותה נקודה. לכן, ההמלצה היא ליצור קשר עם יועץ משכנתאות שלא רק ישלח אתכם לבדיקת החזר משכנתא אלא יישב יחד אתכם כדי לבצע תכנון מהודק ומדויק, להבין כיצד יהיה הכי נכון לפעול בהתאם למצבכם הפיננסי, תוכניות עתידיות ועוד. מוכנים להתחיל להתרגש?
